Assurance-vie
Qu'est-ce qu'une assurance-vie ?
Une assurance-vie est en général composée de 2 poches :
- Le « Fonds en euros » : support dont le capital déposé est entièrement garanti ou en grande partie (>95%). Le fonds est géré par l’assureur du contrat. Le rendement varie d’une compagnie d’assurance à une autre.
- Les « Unités de compte » : supports dont le capital déposé n’est pas garanti. L’objectif d’investir sur des unités de compte est de dynamiser le rendement de son assurance-vie. Cependant, la quête de rendement s’accompagne d’un risque de perte en capital. Selon les contrats, l’épargnant a accès différents types d’unités de compte : OPCVM, supports immobiliers, ETF/trackers ou actions en direct.
Différents types de frais peuvent s’appliquer sur un contrat d’assurance-vie :
- Frais d’entrée : appelés également frais sur versements, ils correspondent au pourcentage prélevé au moment de l’investissement d’une somme sur le contrat d’assurance-vie. Ils servent généralement à rémunérer le distributeur du contrat.
- Frais de gestion : frais correspondant au pourcentage prélevé chaque année sur le montant de l’assurance-vie. Ils servent à rémunérer les assureurs et les distributeurs du contrat.
- Frais d’arbitrage : frais prélevés au moment d’un arbitrage, c’est à dire lors de la réorientation d’affectation de l’épargne d’un support à un autre.
- Frais de transaction ETF : frais prélevés sur le montant investi ou désinvesti sur un ETF (fonds répliquant la performance d’un indice boursier et dont les frais de gestion sont très faibles)
- Frais de sortie : frais prélevés lors d’un rachat partiel ou total du contrat d’assurance-vie
Voici un schéma récapitulatif pour les contrats souscrits après le 1er Janvier 1998 :
PF : Prélèvement Forfaitaire ; IR : barème de l’Impôt sur le Revenu ; TMI : Taux Marginal d’Imposition
Pour les versements effectués après le 27/09/2017, un acompte est perçu dans un 1er temps sous forme de PFONL (Prélèvement Forfaitaire Obligatoire Non Libératoire). Dans un second temps, l’acompte est régularisé en fonction du prélèvement choisi du schéma ci-dessus. Une dispense d’acompte est possible pour certains foyers fiscaux.
Voici 2 tableaux récapitulatifs de la fiscalité d’une assurance-vie en cas de décès :
Pour tout comprendre sur l’assurance-vie, suivez notre consultation à la demande « Je veux ouvrir une assurance-vie »
Ma sélection de contrats d'assurance-vie française
Après avoir étudié en détail le marché des assurances-vie, les 3 critères les plus importants sont selon moi :
- Des frais bas
- Un univers d’unités de compte très large
- Un fonds en euros performant
J’ai donc sélectionné des contrats répondant le mieux à ses critères :
- Frais :
- Frais d’entrée : 0%
- Frais de gestion : 0,60% / an sur le Fonds en euros et les Unités de compte
- Frais d’arbitrage : 5 arbitrages gratuits par an puis 40 € / arbitrage
- Frais de transaction ETF : 0,10%
- Frais de sortie : 0%
- Unités de compte :
- Fonds en euros :
- Fonds en euros « classique » qui privilégie la sécurité et la récurrence du rendement au travers de son allocation d’actifs majoritairement obligataires
- Rendement en 2025 : jusqu’à 3,40%(1). Me contacter pour plus de détails.
(1) Taux de rendement net de frais de gestion annuels, hors prélèvements fiscaux et sociaux et hors frais éventuels liés aux garanties décès. Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs.